قرارات هيئة الرقابة الشرعية — التأمين
ضوابط التأمين في المصرف
يمكن تضمين قيمة التأمين الشامل على المركبة التي تم تمويلها من قِبَل البنك أو المراد شراؤها، ويمكن للإدارة أن تحتسب ربحاً على التأمين ضمن التكلفة شاملةً التأمين، بشرط أن يكون التأمين لدى شركة تأمين تكافلي إسلامية.
- لا يجوز التعاقد مع شركات التأمين التقليدية من أجل التأمين الصحي لموظفي بنك الشام مع وجود شركات التأمين الإسلامية.
- لا يجوز التأمين على السيارة لدى شركات التأمين التقليدية مع وجود شركات التأمين الإسلامية.
- لا يجوز تمويل التأمين بشكل مستقل عن البيع، لأن التأمين التكافلي عبارة عن مساهمة مالية في صندوق التأمين، والنقود ليست بحدّ ذاتها محلاً للتمويل والاسترباح منها. ولكن يمكن للبنك أن يتعهّد بإدارة عملية التأمين بالتبليغ والمتابعة، بالإضافة إلى الوساطة في إجراء التأمين لصالح العملاء، فيأخذ البنك على ذلك عمولة المثل كما يُؤخذ في مكاتب الوساطة والإدارة، ولا تُؤخذ أي زيادة عليها نظير دفع المال للعميل، لأن ذلك على أساس القرض.
- لا يجوز لبنك الشام أن يكون مستفيداً من عقد التأمين الذي يبرمه العميل مع شركة تأمين غير إسلامية، لأن التأمين التجاري حرام وعوضه حرام. إلا أن العميل إذا قام بالتأمين التجاري لوحده وكان هو المستفيد من عقد التأمين ثم أخذ عوض التأمين ودفعه للبنك، جاز للبنك أن يأخذ دينه منه، لأن الحرام لا يتعدّى ذمتين، ويقع إثم إبرام عقد التأمين التجاري وأخذ عوضه على العميل.
- لا يجوز لبنك الشام أن يكون وكيلاً عن المؤسسة العربية لضمان الاستثمار وائتمان الصادرات، لأنها مؤسسة تقوم على أساس التأمين التجاري المحرَّم شرعاً.
- يجوز للبنك أن يقبل التأمين غير الإسلامي الذي يبرمه المتعامل لوحده ويظهر فيه البنك مستفيداً أولاً كضمان لحقوق البنك عند تقدّم المتعامل للحصول على التسهيلات المصرفية، لكونه على سبيل الرهن، على أن يوجد في الوثائق بين البنك والمتعامل ما يوثّق أنه كذلك. أما التأمين على السلع التي يتم تمويلها وفق صيغ المرابحة والإجارة وغيرها فيجب أن يكون عند شركة تأمين تكافلية، التزاماً بتعليمات الهيئة الاستشارية في مصرف سورية المركزي.
الصدق في التعامل مع شركة التأمين
ضبط شرطة عن ضرر وقع خارج سورية
السؤال: قمت بالتأمين لدى شركة تأمين إسلامية على سيارتي، وتضرّرت خارج سورية، فهل لي أن أستخرج من سورية ضبط شرطة يغطّي هذا الضرر وأقدّمه لشركة التأمين كي تدفع لي مقابل إصلاح سيارتي، مع العلم أن شركات التأمين لا تغطّي الحوادث خارج حدود الدولة؟
الفتوى: الإنسان المسلم يلتزم الصدق في كافة تعاملاته، لذا لا يجوز له أن يكذب على شركة التأمين لتعويضه عن الضرر.
استخدام التأمين الصحي لصالح قريب
السؤال: لديّ تأمين صحي من شركة تأمين إسلامية، وأحياناً لا أستفيد منه، ويحتاج أحد أقاربي لمراجعة طبيب أو صرف فاتورة أدوية، فأطلب من الطبيب تسجيل المعاينة وقائمة الأدوية باسمي كي أستفيد أنا من التأمين ولكن لصالح أحد أقاربي. فهل يجوز عملي هذا؟ وهل يختلف الأمر إن كان هذا الشخص لا يملك ثمن العلاج أصلاً، وهل يدخل ذلك في باب الصدقة؟
الفتوى: لا يجوز اللجوء إلى الكذب أو التحايل للحصول على منافع شركة التأمين، وكذلك لا يُتوصَّل إلى طاعة الله تعالى بمعصيته، فلا يكون متصدّقاً من يكذب على شركة التأمين وينوي الصدقة على من لا يملك ثمن العلاج.
متى يُقبل التأمين التقليدي
قبول التأمين التقليدي ضمانةً للبنك
عرض المسألة: عرضت إدارة المصرف إمكانية قبول طلب المتعامل بإجراء التأمين التقليدي على أبنية شركته المرهونة لصالح المصرف، لعدم وجود شركات تأمين تكافلي تغطّي جميع المخاطر التأمينية على الشركة.
الفتوى: بالنظر لعدم وجود شركة تأمين تكافلي تغطّي جميع المخاطر، وصعوبة إجراء التأمين المشترك، ونظراً للحاجة: لا مانع من قبول المصرف لبوليصة التأمين التقليدي المقدَّمة من شركة تأمين تقليدية ضماناً لحقوق البنك، وذلك على سبيل الرهن.
ضوابط قبول التأمين التقليدي كضمان
عرض المسألة: عرضت الإدارة إمكانية قبول التأمين التقليدي كضمان لصالح المصرف عند تعذّر إجراء التأمين التكافلي.
الفتوى: جواز التأمين لدى شركات تأمين تقليدية عند تعذّر إجراء التأمين التكافلي، على أن يقتصر ذلك على الحاجة ولأقلّ فترة زمنية ممكنة.
عند اعتذار شركات التأمين التكافلي
عرض المسألة: عرضت الإدارة استفسارها بخصوص إمكانية قبول التأمين التقليدي كضمان لصالح المصرف حال اعتذار شركات التأمين التكافلي عن التأمين.
الفتوى: عند اعتذار شركات التأمين التكافلي عن التأمين، لا مانع من قبول المصرف لبوليصة التأمين التقليدي المقدَّمة من المتعامل ضماناً لحقوق البنك، وذلك على سبيل الرهن، لأن اعتذار شركات التأمين التكافلي يجعل وجودها في حكم العدم.
الوثيقة الأصلية
النص أعلاه تفريغ للوثيقة الرسمية، نُشر ليكون مقروءاً وقابلاً للبحث على أي جهاز. النسخة الموقّعة بصيغة PDF أدناه هي المرجع المعتمد.